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如何提高儲蓄回報
( 2013-02-08 )



   股票市場大幅波動,利率持續低企,看
來短期不會上揚,讀者固定收入投資怎
麼辦?筆者所指是不會放在股票市場及股票
互惠基金的資金。讀者也不必將自己的錢放在儲蓄帳戶、定期存款或擔保投資
證(Guaranteed Investment Certificates;GIC),賺取微薄收入。
如果讀者是大銀行的客戶,又已經到處格價,跟銀行商議,或可以
獲得較佳的利率。
第一步:將小銀行付出的利息與大銀行付出的利息比較。讀者
可以在《星報》的網頁找到各銀行的儲蓄利率。逢星期一,星報也在
Moneyville欄內表列儲蓄利率。
假如讀者想購買3年期按年派息的GIC,可以在網上格價。在5大銀
行中,滿地可銀行、道明銀行(TD Canada Trust)的年息最高,有1.35%、
皇家銀行是1.3%、豐業銀行是1.1%(根據執筆時資料)。
就像申請按揭一樣,讀者可以要求銀行給自己更高的年息。讀者的
談判籌碼包括自己是銀行長期忠心客戶、全家人忠誠度及自己有意與銀
行開新帳戶的意願。讀者也可提及規模較小金融機構付出的利息,暗示
有可能在其他銀行開帳戶。
如果轉到一間中型銀行存款,例如Ally Bank、宏利金融、ICICI
Bank、加拿大印度銀行(State Bank of India, Canada),3年GIC年息可以是
2.25%。在ING Direct,年息可以是2%;在President's Choice Financial 、
Manulife Bank,年息可以是1.85%。
上述各銀行都是加拿大存款保險公司(Canada Deposit Insurance
Corp.)的成員。換句話說,凡是合資格的存款都可獲得一個由聯邦政府
支持的機構保障,最高保障額是10萬元。(Ally Bank則是由母公司ResMor
Trust提供保障。)
如讀者有很多現金呆在儲蓄帳戶,上述的意見也會適用。只要在一
間較小的金融機構找到較高的利率,讀者便可要求銀行與該小銀行看
齊。
可考慮短期債券基金
第二步:翻查一下註冊存款經紀的服務範圍。不要自己去做比較,
找專家調查哪些儲蓄產品有最高的利率。存款經紀為金融機構服務,從
金融機構收取費用,因此讀者不用向他們付款。向註冊存款經紀協會
(Registered Deposit Brokers Association)查詢自己居住的一區會員銀行的資
料。電話是1-866-261-6263;網址是www.rdba.ca
第三步:如果不想自己的錢被困在GIC,不妨考慮投資於短期債券
基金。
如果利率上揚,債券價便會下跌。不過,短期債券基金價位下
跌速度比長期債券基金慢,波動也較少。Claymore 1-5年Laddered
Government Bond ETF (TSX代號:CLF)是投資作者Gordon Pape的首
選。他在最近的簡訊《Income Investor》中說:“雖然利率看來會持續
低企一段時間,這個投資組合由於屬於短期,萬一情況有變,對投資者
會有保障”。Claymore ETF 的管理費只是0.17%。今年至今(8月31日)的
回報是3.87%,而3年複利回報每年是4.34%。iShares Short-Term Bond
Index Fund (TSX代號:XSB)是另一個低成本的固定收入產品。管理費是
0.26%,3年回報是4.75%。