退休前宜有25年積蓄 加人退休儲蓄意識不足
( 2013-02-08 )
道明自管投資 (TD Direct Investing) 亞洲業務總監
鐘穎輝說:“在職的加國人士應以退休儲蓄為優先考
慮的事項,否則可因日常開支及當前的財務需要,未
能為將來儲蓄足夠金錢。切勿於30 年後才來懊惱,後
悔的說‘我本應早日開始儲蓄’。如果及早開始,複
利效應會更大,更能推動儲蓄增長。”
較遲退休以增加儲蓄
這項調查發現很多在職國民心目中的退休時候,
跟目前已退休者相比是較遲。合共約三分之二 (64%)
的在職加人預期於60歲後退休;選擇於60余歲退休的
有28%,有36%希望於65歲後退休。16%的受訪者認
為自己會一直工作至70歲後。相比之下,現已退休者
則較早退休,他們於50多歲不足60歲(36%) 或60余歲
(25%) 時告別全職工作,工作至70歲後的只有3%。
鐘穎輝指出:“在臨近退休前繼續工作多一段時
間,並努力儲蓄,為退休作好準備,這可有助於增加
儲蓄額。然而,若在賺取收入初期便及早開始儲蓄,
並在整個在職期間一直定時儲蓄,您所付出的投資可
能會為您帶來更多回報。”
鐘穎輝表示,年輕時開始儲蓄的好處顯而易見。
他舉例說明:一名25歲青年開始為退休儲蓄,每月投
資100元 (全年為1,200元),到了65歲時將有接近20萬元
的儲蓄*。假如另一位人士決定於55歲當其職業生涯到
了最後10年時,才開始致力為退休儲蓄,便須每月投
資約 1,215元 (全年為 14,580元) ,其儲蓄額才能達到
上述數字。
已退休人士 對在職加人的主要忠告:
制訂並堅守財務預算以儲蓄更多 (52%)
每年向註冊退休儲蓄計劃 (RRSP) 作最高限額的供
款 (44%)
於退休前清還所有債務 (43%)
宜早開始儲蓄
調查發現大部分 (60%) 在職加人心目中的儲蓄
期,並沒有已退休者所建議的那麼長。15%的受訪者
表示,將會花費不足5年的積蓄來支付退休開銷:其
中9%表示會以少於5年的時間來儲蓄,另外6%是完
全不會積極為退休儲蓄。另一方面,已退休人士對於
應用多少時間來為退休儲蓄的問題,其中逾三分之二
(69%) 表示他們應已儲蓄逾25年。
債務若不清還也要減少
39%的在職加人預期自己退休時將仍負債,儘管
已退休者忠告他們應在離開職場前解決債務問題。
鐘穎輝續稱:“退休前清償所有債務是一個非常
明智的忠告,但實際上這是個難題,尤其是要同時應
付目前開支和為未來投資,在這兩者之間取得平衡是
很重要的。財務顧問可以協助您制訂一個切合個人狀
況的計劃,包括償還債務的策略,以及令您的資產組
合更具稅務效率的投資。顧問並可以提議在註冊計劃
以外的退休儲蓄方案,例如免稅儲蓄賬戶 (TFSA) 和互
惠基金,讓您的儲蓄取得更大的增長潛力,並同時兼
顧您的風險承受能力。”
* 本例子假設年回報率維持於6%,每月複式增
長,以便說明儲蓄延稅增長和複式回報的好處。由於
實際回報起伏不定,例子顯示的金額不一定反映實際
在註冊退休儲蓄計劃中可累積的價值。