在借貸的旺季，借貸時最好貨比三家，小心選擇，在比較借貸利率及特點前，10項借貸須知，必須掌握。上周我們談過5項，現在談談其他5項。

      高風險借款人要擔保
      6. 聯名申請貸款
      如果你的信貸記錄有限或不足，你將會被視為高風險借款人。你可能無法取得信用，除非你能找到其他有良好信用評級的人，為你簽名擔保貸款。貸款公司一般認為，聯署借款人能減低借貸風險，如果你沒能力繳還欠款，另一人就需要負擔剩下的款項。
      你可以詢問身邊的朋友或家人作為借貸的聯署人。當然，你最好擬定合約確保還款時間，雖然制定的合約沒有法律約束力，但可以保持雙方關係更為專業。
      7.注意個人信用透支額
      信用透支額利率，通常都較一般借貸低，而且更具彈性。當獲信用卡公司批核特定的信用額後，你可以隨時在自動櫃員機透支款項，然後每個月償還最低還款額。不過，緊記你償還最低還款額，它只不過是繳付貸款的利息，並沒有減少你的債務。另外，信用透支額採用浮息計算，息口隨時按市況調整，如果你情願支付定息確保不受息口波動影響，最好還是選用傳統貸款方法。
      有抵押可以降低息口
      8. 抵押借貸還是無抵押借貸？
      財務機構偏好客戶有抵押借貸。他們知道你擁有大量消費能力，有時確實難以抵擋購物誘惑。當然，利用資產作為抵押，例如擁有投資資產或自用住房，一般都較沒抵押借貸容易取得較低息口。兩者按銀行的基本利率計算，例如基本利率加1%，或基本利率加3%，如果以住房作為抵押進行貸款或將現有的房貸進行二按將更節省金錢。此外，你最好如期繳還最低還款額，以確保債務不會越滾越大。
      9. 信用卡借貸代價高
      大部分的信用卡年息率高達18%至20%，如果你每年忘記兩次繳付最低還款額，將要支付超過25厘或以上的利息，如果你將欠債每個月積存，新消費將會自動失去20至25天的寬限期。信用卡現金提款，同樣不能享有寬限期，代價同樣過高；你在提取款項的第一天起，就開始計算利息，還要額外支付現金提款的手續費用。雖然信用卡提取款項十分方便，但最好還是尋找成本較低的貸款方式。

      發薪日貸款利率極高
      10. 避免發薪日貸款
      發薪日貸款是需要你承諾在下一次支薪期償還貸款，通常兩周或更短時間。這類貸款一般由私人持有的發薪日貸款公司或支票兌換店提供服務，大銀行不會推出類似的貸款計劃。貸款公司一般要求借款人年滿18歲或以上、收入穩定、提供永久住址及有效的銀行戶口。為確保你有足夠的還款能力，他們會要求你填寫一張期票或授權貸款公司直接由你銀行戶口過賬。發薪日貸款成本較高，原因是所有項目都要收費。以兩周借貸300元計算，你就要繳交50元手續費，根據加拿大金融消費者服務局（FCAC）資料顯示，發薪日貸款的各類費用合計下來，等同支付年利率高達435%。

      作者：Ellen Roseman/資料來源︰星報