當你決定需要借貸度過難關，已無需與銀行經理預約時間要求借款。其實，信貸唾手可得，只要你具備良好信貸記錄，銀行作為放貸人將會加緊助你成事。
      筆者的建議，是借貸時最好貨比三家，小心選擇，有如你以分期付款選購汽車、家具、及翻新住房等。不過，在比較借貸利率及特點前，10項借貸須知，必須掌握。

      查閱本身信用評級
      1.信貸記錄至為重要
      想知道潛在的放貸公司對你印象如何，你可向全國兩大信用報告機構Equifax與TransUnion翻查信貸報告，報告將會簡單列出你的過往信貸歷史，顯示你有否如期清繳賬單，以及追交欠單的頻率，有機會顯示你曾否涉及詐騙或被誤導的受害人。當然，你有權查看信貸報告，只要提交書面申請連同兩份身份證明文件就可免費索取副本，而網上申請速度較快，但需要收費。

      2. 貸款公司重信用評級
      信貸評級有別於信貸記錄，你需要繳付約25元才能從信用機構通過網上索取信貸評級副本，文件以數學程式計算你的繳費記錄以及其他因素，包括你過往曾否使用信貸額。評級將會由3位數字組成，從300(最低)至900(最高)。是否分數越高代表信用越好？可以參考加拿大金融消費者服務局（The Financial Consumer Agency of Canada）發出的指引瞭解你的信貸報告及信貸評級。

      3. 確保資料準確無誤
      你的信貸報告資料一定要準確及最新的，若不是，速與信用報告機構聯絡。需要謹記，信用報告機構將會聯絡服務授信人(例如銀行或手提電話公司)，核對資料是否正確。為免延誤，你可以直接聯絡服務授信人，要求他們與信用報告機構跟進。

      信貸資料必須最新
      資料一旦確定出錯，信用報告機構將會在30天內更正信貸報告資料(亞省需時90天)。如果服務授信人拒絕更正錯誤，你可以向信用報告機構遞交簡單的聲明解釋資料出現爭議，聲明將會附加在信貸報告內。

      4. 改善信用評級
      為了在放貸公司面前提升印象及增加信用評級，你必須時刻緊記準時繳付賬單，如果你未能做到，至少在限期繳款日前數天，支付最低的還款額，務求做到欠款低於信用卡的信用額或信用透支額。
      最後，你須當心不要同一時間提出過多的信貸申請，如果有太多潛在的貸款公司要求你在短時間還款，你會令人覺得你做事急進，信用評級將會受到影響。

      聯名申請較易批核
      5. 建立信貸記錄
      如果你沒有信貸或還款記錄，信用評級將會處於低位。你可以透過申請及行使信用卡建立你的信貸歷史。
      當出現信貸活動後，發卡公司將會通知信用報告機構你的欠款金額及付款記錄，你可以要求拿取一張預付信用卡，即是向發卡公司預先存入一筆金額，可減低忘記清繳欠款的風險，可查看預付信用卡資料，以及比較利率及特色。
      另外，聯名申請貸款將會較易獲得批核，但如果你未能還款，將會拖累另一聯署人。
      （下周待續）

      作者：Ellen Roseman/資料來源︰星報