買房本來是一件高興的事，但有些置業人士卻因為預算太緊而把自己搞得很狼狽。
      有一位張先生，為了避免保險費，想盡辦法湊齊20%的首期，但在成交的時候，沒料到律師通知他資金有短缺，沒法成交。
      這種尷尬情形，在房貸行業司空見慣。
      張先生沒有意識到要預留足夠的資金支付除去首付以外的其它交易費用。他買了一個80萬的房子，應該需要支付14000元的地產轉讓費。由於他是第二次購房，在第一次購房時享受了政府的免稅政策，但這一次忽略了這筆費用。　
      無論是誰，碰到這種情形都會大傷腦筋。因為在購房最後成交時刻才意識到個問題，不但損失定金，還會惹上官司。好在買方律師經過跟賣方商量，給張先生爭取到了兩天時間，當然他得承擔因此而產生的額外費用。
      而最麻煩的問題是，張先生根本沒有任何閑余資金，所以需要筆者幫他緊急處理。
      當時唯一的處理方案就是調高借貸比例，少付首付，貸款通過保險公司保險。保險費總共是1萬多元，分月償還。這個做法雖然違背了張先生的初衷，但是他也沒有任何其他退路，所以只能硬着頭皮上。因為如果不夠錢成交而毀約的話，張先生的麻煩及金錢損失會更大。
      現在分析這個案例：張先生其實不該買這個房子，因為這個購房計劃並不在他的預算範圍之內。在資金緊張的情況下，大家要根據自己的能力對買房和按揭有一個準確和合理的取捨。
      筆者通常建議置業人士的購房預算不要太緊。類似以上的例子，我也見過有些家庭把所有的儲蓄都用來交付首期，避免支付高比例借貸保險費用，最後發現房屋成交以後沒有任何流動資金，甚至連每月的信用卡余額都沒錢支付。這種情況下，家庭的生活品質就會大幅度下降，買房以後覺得很痛苦，除了還房貸還得想辦法還掉因為當初資金緊張而造成的其它負債。這對當事人會造成大的精神壓力。如果到這個時候再考慮追加貸款（Refinance），通常的申請手續不說，額外可能產生的律師費用也要七八百元。
      所以購房人士第一個需要搞清楚的問題應該是他能預備多少購房資金，然後再去貸款專業人士那裡分析他的借貸能力及方式。筆者的忠告始終是量力購房，避免盲目。看房之前最好是讓專業貸款人士預先審核您的借貸能力（pre-approval），然後再制定買房預算。這樣才能開開心心胸有成竹地完成置業大計。
      有一些生意人士在做貸款時，常常希望借貸越多越好，月供額越低越好，這種做法有助生意人士的現金周轉；但對於打工的朋友來講，就不存在這種需要。工薪階層通常喜歡貸款少一些，還貸快一點，早一點還清貸款，早一點享受自由人生。
      總而言之，筆者的建議，把錢預備得寬鬆一些，買房要量力而行。既不要在成交時給自己製造額外的精神及金錢壓力，也不要在房子成交後成為“永久的房奴”，毀掉了很多本應有的生活樂趣。

      馮曉敏（Michelle Feng）
      資深房貸顧問/郵箱：[email protected]