在餐巾上進行個人理財？多麼好的主意。
      可惜，我的藝術才能有限。但我很欣賞能以視覺方式，將意念表達得栩栩如生的人。Carl Richards是猶他州帕克城（Park City）的註冊財務策劃師，能用一支筆及餐巾說明基本的經濟概念。
      他現在於《紐約時報》的Bucks blog上筆耕。你可從他的個人網站及《紐約時報》網站讀到這些概念草圖。他首本著作《行為差異︰停止花錢做蠢事的簡單方法》，今年一月由Portfolio/Penguin出版了精裝本。在“無視建議，取笑預測”章節中，他用一對相交的圓形解釋他的觀點。
      第一個圓形叫“一篇博客、文章或書”，與名為“你的終生儲蓄”的第二個圓形有少許重疊。在重疊的位置，他寫上“小心行事”。進行未來的財務策劃是很個人的事，一個好的計劃是獨特的，針對你的處境。
      適用於你的計劃，未必適合你的鄰居。他問：“人們怎麼敢給陌生人作出具體的投資建議？”“你會隨便接受街外人的建議──即使他穿着昂貴的西裝？那為何你在報紙讀到他的文章時又照單全收？”
      行為差異，如書名所述，是投資收益與你在錯誤時間買賣該項投資所得之間的差別。
      “我們長期以來都是如此。”。他寫道：“因為我們單憑感覺而非以所知道的來作投資決定。股市跌令我們恐懼；股市升我們又雀躍。”如果你無法止蝕，那就是時候作出改變。他建議，發誓不沾手股票，或找你信任的人幫你做更好的決定。
      勸投資者放棄股票的財務顧問是罕見的；但Richards有切身經歷。2003年他搬到拉斯維加斯。他的地產經紀出動金色積架房車接載，向他推介索價50萬元以上的房子，雖然他覺得只能負擔約35萬元。
      最後他還是花了57.5萬元買下屬意的房子，而且100%的錢都是借來的。

      風險變幻莫測
      “我早該明白”，他去年十一月在《紐約時報》上刊登文章，講述自己如何失去房子，“我雖然是財務策劃師，但我從沒坐下來細想”。
      他於2005年進行債務重組，並選擇最低還款額。後來，他的生意於2008至2009年經濟衰退時隨之不振，結果比最初的貸款余額（loan balance）還欠下多20萬元。“我們要與銀行進行交易︰我們以42.5萬元把房子售出，換取他們免除余下債務。我們喜愛現在所住的地方。”他講述在猶他州租房時的情況提到。“然而，租房仍是有後果的。暫時還未清楚，我們何時會處於再度成為業主的位置。”
      這個經驗全然改變他行事方式。現在他不急於判斷其他人的財務行為。他傾向於在判斷人們花錢的行為時，將個人因素納入考慮。他學到，風險在你親身體驗之前，是變幻莫測的。他以自身經驗，勸告其他人莫重蹈覆轍，令他成為一個更好的財務顧問。但走到這一步並不容易。
      作者：Ellen Roseman/資料來源︰星報