如果你正在購買房屋，並且在本年春季物色按揭，你可能會找到所謂附貸按揭（collateral mortgage）。這種住宅按揭工具已出現一段日子，但大致上並未有太多人注意。但目前，這種工具正變成主流，而道明銀行（TD Bank）及ING Direct正放棄傳統的按揭，改而專門提供這種按揭。其他的大型銀行有提供附貸按揭，但目前也會有傳統按揭可供選擇。
以下是傳統的按揭及附貸按揭之間的不同之處︰
      在傳統按揭方面，你與放貸方在你可以借貸的款項的數目、年期及利息方面達成協議。舉例來說，你要購買的房屋價值20萬元，以20%首期計算，需借款16萬元。你可能選擇固定利息及5年期。以目前的情況來說，這樣的按揭的利息介於3至4%之間。
      以附貸按揭來說，你仍然需要在利息及年期方面達成協議，但如果你至少擁有房屋的20%產權的話，銀行在按揭方面所登記的款額是屋價的125%。以上述的例子而言，屋價將會是20萬元，另外再加多5萬元。
這樣的做法，原因是附貸按揭假設你在日後將會希望再借款，所以便先行設定額外的信貸額。只要你繼續擁有房屋的20%的產權，你可以獲得其價值的80%的貸款。
      如此一來，對於那些希望利用本身按揭來獲得額外貸款能力的住宅業主來說，附貸按揭可以是一個很好的產品。在申請按揭時辦理全部的文件，將可以避免日後申請信貸額所需的費用。
      銀行方面的好處是附貸按揭的協議令到你較難離開，原因是你的借貸緊緊扣在一起。正如多倫多地產律師兼Moneyville專欄作家韋斯里德（Mark Weisleder）指出，附貸按揭以1份合約來縛牢全部的貸款。因此，信貸額、信用卡、汽車貸款或任何個人的貸款將會由同一份的協議而捆綁在一起。
      大部分的銀行不容許將附貸按揭轉移，理由是這些按揭與其他的消費者貸款連在一起。這意味着在5年期滿之後，你將需要為現有的按揭支付解除費，而當在另外的財務機構辦理新的按揭時，你將要支付額外的費用。傳統的按揭在年期完結後易於轉移。
      另一個不同之處是傳統按揭在年期內的利息不可能增加，甚至乎你違約或拖欠還款亦然。
      在附貸按揭方面，如果你拖欠還款或違約，銀行有權把你的利息調高10個百分點。
      這是因為附貸按揭登記了優惠利率加10%。道明銀行高級按揭主任夏奎（Farhaneh Haque）表示，收取這樣的較高費用，是要免使客戶在想加增借款時要負擔更多的法律及行政費用。若非如此，當客戶加增借款時，銀行將會為貸款再辦登記。由於這貸款已在合乎資格時以這項較高的利息登記，所以銀行將不用查詢便能夠提供貸款。
      獲安省證券委員會（Ontario Securities Commission）資助的投資者教育基金（Investor Education Fund）總裁哈姆扎（Tom Hamza）表示，附貸按揭對銀行有吸引力的原因明顯。
      他說，兩個極之吸引的因素是客戶更為容易獲得款項及客戶將不會離開。他表示，附貸按揭適合那些在一些不同方面負上很多債務，又或經常需要獲得現金的業主，但對於其他的所有人，則可能不是適合的產品。
      如果你不需要有額外的錢，以及想在按揭期滿時能夠擁有轉用其他機構的自由，附貸按揭可能不是最佳的選擇。這是典型的買家要自行留意的情況，在簽署附貸按揭之前，應當確保這產品適合本身及本身的生活方式。資料來源︰星報
作者：Rubina Ahemed-Haq