與中青年人士購買保險的目的不同，老年人及年長人士購買保險的目的可能不再是以保障為主，因為到了這個年齡，孩子們都長大成人，生活能夠獨立自主了；房貸也付清了，責任明顯減輕了，所以，保險的保障功能對他們來說已經不是很重要了。那麼，老年人購買人壽保險的目的到底是什麼？
      一是為了免稅轉移和放大資產給孩子。以一個63歲的年長者為例，如果他每年將$2700存入銀行，到85歲過世時也只能留下5萬多元的存款給孩子，沒有任何放大；但如果每年將這$2700放入一個保單裏，則立即擁有10萬的人壽保障，即使到85歲（假定）正常離世，也將所投資金（保費）放大了近2倍，而且也不需交稅，這是最穩妥、也是最確定的回報；如果在85歲以前身故，投入產出比就更高了。
      當然我們不希望“享有”這麼高的回報，但人到了這個年齡，有誰能夠保證不會在某一天突然提前離開這個世界？
      二是為了遺產的完整保護和合理分配。按照加拿大稅法的有關規定，在一個成年人過身時，他/她擁有的所有資產全部免稅轉移到配偶名下；但在他/她的配偶也過世時，則必須將她/他所擁有的資產增值算作當年所實現的收益而計收所得稅。如果增值的收益較大，所需繳交的稅款可能會是一筆很大的數目，如果當時孩子拿不出這麼多現金來交稅，部分資產就會被迫被拍賣而造成損失，也使得遺產不能夠被完整地繼承，這時，如果有一筆足夠的免稅保險賠償金就能很好地解決這個問題。保險賠償金還有助於遺產的合理分配，特別是對有多個孩子的成年人來說就更加重要。
      三是為自己準備足夠的最終費用（Final Expenses），讓我們將來“走”得有尊嚴，至少不要因為要體面地處理我們的“後事”而給孩子造成經濟上的負擔。
      四是通過人壽保險可以體現我們對配偶的愛心和責任心，為配偶留下一筆額外的免稅資產，讓她/他能夠比較輕鬆地走完余下的人生路程。
      那麼，年長的朋友到底應該購買何種保險理財產品比較合適？下面是我個人的一些意見：
      60歲以下的年長朋友可以購買Term100（也稱Term Life），每年將一筆固定的資金以保費形式投入到這種保單裏，將來遲早都會以賠償額形式留給配偶和孩子一筆可觀的免稅資產。
      對於沒有孩子的年長夫婦，購買聯合保險Joint First to Die 應是最佳選擇，這種保險是夫妻之間互相保護、互盡義務的重要方式；如果保險的關注點都是為轉移資產給孩子，並兼顧對將來夫妻兩人都“走”後的遺產保護，那麼就應考慮購買另一種聯合保險Joint Last to Die，保費也比購買倆份Single保險便宜很多。
      最後，對於擁有較大資產、而又想通過保險這個免稅理財工具放大、轉移給後代的年長朋友來說，也可以考慮購買帶投資功能的U.L保險，為自己創造一個延稅增值和免稅轉移財富的空間以備將來之需。
      當然，在U.L保險中的投資項目可以選擇那些更加保守和穩健一些的，終究是年紀大了嘛。
      但上面的各種計劃都是建立在年長朋友身體條件許可的前提下。如果體檢不合格，您還買不到呢。保險產品是很好，但卻不一定能買得到！所以，趁身體條件還允許，請抓緊考慮，儘早申請！
    
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      Margaret Wang
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