有人說加拿大是老人的天堂，言外之意就是在加拿大老人的福利相當好，人們到了退休的年齡，基本上能做到“老有所養、生活無憂”。但退休生活的品質也有高低。如果你將來只是依靠老人金（Old Age Security）生活，那你的退休生活品質將相當有限；曾經工作過、繳納過CPP的人，還能享受到加拿大退休金計劃（Canada Pension Plan），所能享受的多少取決於以前交納退休金的多少和交納時間的長短；如果退休前你還擁有註冊退休金儲蓄計劃（RRSP）和雇主提供的退休金計劃（RPP），則退休時的收入則可能更加可觀，但這要看RRSP和RPP裏的儲蓄和投資增長情況怎麼樣。如果裏面的投資過分保守，可能裏面儲蓄的增長還趕不上通貨膨脹；如果是為了追求高回報而進行高風險的投資，可能在臨近退休的年齡裏面的錢會虧空不少，如2008年的情況就是這樣。看來，退休也是需要精心規劃的，而且越早進行越好！
      其中的一個比較穩妥的方式就是利用帶投資功能的保險產品來積累一個可觀的財富用於補充退休生活的需要，而且通過適當的方式使用保單裏的現金值用作退休收入又合法、合理地避開了稅務問題。這就是現在越來越多的人所逐漸熟悉和熱衷的保險退休計劃Insured Retirement Plan（IRP）。

      保險退休計劃具有如下幾點好處：
      一是用同樣的錢投到保單裏，可以馬上建立起一個保障，在萬一發生意外（非正常死亡）時就有一筆很大的遺產留給至愛。例如：一個35歲的男性投入1萬左右可購買到約50萬的初始保額，萬一他一年後不幸去世，他的妻子和年幼的孩子馬上就可以得到至少50萬的免稅資產；如果他把這一萬元用作其他投資，假設年回報為10%，那麼，萬一他在一年後“出事”，他的親人最多只能拿到1萬1千元（還沒考慮稅的因素）！
      二是保單裏的投資增長不需要在當年交稅。這就意味每年的增長值作為新增投資在保單裏面繼續為你創造新財富，這一點與RRSP是一樣的。
      第三：保險退休計劃裏積累的現金值將來不是直接從保單裏取出來用，而是以保單抵押形式借出來用的。從而不需要補交“增值”稅，這點與RRSP不同。RRSP在規定的年齡必須要開始取用並需在取用時補稅。
      第四：由於是以借款形式使用保單裏的現金值，不算作當年收入，所以，將來也不會影響老年福利的申請和享受。
      最後一點，這種保險裏的投資由經驗豐富的保險公司的專家隊伍來負責操作，不需要投保人費心。另外，由於投資組合的選擇兼顧了安全性和盈利性，所以，其投資回報就比較穩妥。它的年度回報雖不會像股票或激進型基金一樣可能有幾十點以上的高回報，但也不會像它們一樣出現負回報！

      如何實施保險退休計劃？
      非常簡單。就是儘早購買一份投資型保險產品，你可以選擇15年或20年保證付清，也可以選擇靈活付款；你可以選擇只付基本保費，如果你想利用保單積累更多的退休資金，你也可以選擇額外付款作為追加投資，從而使保單裏的現金值增長更快，財富積累得更多，只要你追加的投資額不超過每年允許的最大限額，你就不需要在當年為增值部分交稅。
      最後一點就是將來如何用錢的問題：你可以選擇逐漸從保單裏取出現金值來用，但這樣你就需要為增值部分補稅；但專業人員會建議你最好採取以你的保單作抵押、向銀行等金融機構做分期貸款的形式來用錢。由於借款不算收入，所以你只需付貸款利息而不需要為此交稅，也不會影響你的老年福利；更重要的是：你保單裏的現金值還在增長，絲毫未受影響。   

      Margaret Wang
      Email: lifeinsurance1688@gmail 
      電話：604-909-2275
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