很多朋友常問的問題是買哪一種保險最合算。我的回答總是：買保險不能看是否“合算”。因為保險的功能是保障人們生活中看不到的風險，人壽保險是一種替代收入的風險防範工具，風險的發生具有不確定性，不能以“是否合算”作為購買標準。如果某個事件未來肯定會發生，一般來說保險公司不會承保。
      購買保險不同於購買其他商品，買到的只是一種承諾，享受的是一種心靈平靜，使投保人不必為未來可能發生的損失而擔心。
      很多朋友在選擇保險的時候感到困惑，不知道究竟選哪種好。三類保險定期保險(Term)，終身保險(Whole life)和靈活保險(Universal Life)如何選因人而異，主要取決於家庭的經濟能力和需求，我常把保險計劃和租房購房相比較，概念上清楚多了。
      1.買定期的保險(Term)好比你買汽車保險和房屋保險。好比是租房，固定期限內，定期的保險(Term)每月交保費，每月才有保障，不交保費30天后保單失效。租房也是每月交租金，每月才有房住。
      2.買終身保險(Whole life) 好比是買自住房。買房每月還房屋貸款（包括本金和利息）及其它費用，雖然每月付款比租金多，但支付二十年後，房子就是您的了，終身保險 (Whole life) 每月交保費，保費有一部分是儲蓄，相當於是在支付房款，雖然每月付保費比定期的保險 (Term) 多，但支付到一定年限，您就不用再付款，終身有保障（死亡保險賠償和保單現金值）。
      3.買Universal Life 好比是買自住兼投資的房子。不但解決自己所需（死亡保險賠償和現金值），而且還有一部分用於自主投資。但投資能不能增值，增值多少一方面取決於市場，一方面取決於保單持有人的投資經驗。
      說保險好與不好之前，我們不妨先來看看在某些客戶眼裏，究竟什麼是“好”的保險的“理由”：
      我買得便宜；
      代理人說這個保險很賺錢；
      代理人給了我優惠；
      我經過三個月的比較，終於找到了我最想要的產品了。
      代理是我的親戚/同事，我完全相信他的推薦。
      ……
      再來看看某些代理人眼裏的“好”保險：
      這個保險保費高，返還快，提成高。
      這個保險靈活，什麼問題都可以保，客戶最容易接受。
      這個保險一張保三代，客戶肯定最喜歡。
      這個保險我自己買了，非常好，一定讓我的客戶也買。
      這個保險，下個月就停了，過了這村沒這店，不好保險公司不會停，一定要讓客戶抓緊購買。
      ……
      很多人喜歡比較，這個無可厚非。但是，有幾個人是真正知道該按照什麼步驟去比較的？最終比較出來的結果又如何？是不是就是適合自己的情況的呢？我想未必。挑選價格便宜又自己滿意的商品，是正常的，但是這個對於購買有形商品很有用。保險解決的是內心深層的恐懼和擔憂，這是比價格更重要的事情。但是對於保險這樣的無形金融商品來說，不能由個人的簡單喜好來判斷，購買保險，只有一個作用——解決問題。
      那到底什麼才是一份“好”的保險呢？買份“好”的保險，實際上就是一份真正適合家庭情況，用有限的費用預算，建立起系統和全面的保障。主要包括三個方面：
      1、符合實際需求。保額要夠，保障要全面。
      2、符合預算。符合現金流量，全面足夠的保障基於有限的保費建立。
      3、問題來時，能解決問題。
      本人近期將舉辦一系列保險與理財免費講座，歡迎與作者聯繫訂座。
      Margaret Wang
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