李嘉誠說過：“別人都說我很富有，擁有很多的財富，其實真正屬於我個人的財富是給自己和親人買了充足的人壽保險！”
      因此，人壽保險不是要不要買的問題，而是要怎麼買人壽保險。
      人壽保險產品無形、無色，客戶無法立刻判斷其好壞，而是要經過長時間的考驗後才能判斷其真正價值的抽象事物。產品的價值主要表現在它的可靠性，也就是保險公司的經營宗旨、信譽和財務穩定度，代理人的專業水準及服務客戶的精神和實踐，以及保險產品本身的結構是否可靠。選擇人壽保險要因人而異，要視投保人、受保人、受益人的經濟情況而定。
      首先，家庭保險計劃應制定需求計劃。
      一）家庭已有的保險有哪些？額度是否適當？條款是否合適？需不需要增加減少？
      二）家庭還需要什麼保障？相應需要哪些保險？
      三）增加保險品種的需求量是多少？比如說，到底需要多少人壽保險的保額？應考慮的因素有哪些？
      最後，在專業理財顧問的幫助下，比較各家公司產品，找到最合適的條款和相對便宜的價格。
      其次，需要計算投保金額：以保障死亡的人壽保險為例，投保金額算式：
      投保金額=總現金需求（1）＋總收入需求(2)－現有可變現資產(3)
      1)總現金需求：包括支付喪葬費用，遺產處理開支15000至25000元，3至6個月應急生活費來源，孩子撫養教育費用。一次性償還房屋汽車貸款，投資貸款及相關費用，一次性繳清稅局的欠稅款，生意人士一次性回購生意企業合伙人或其他股東股份等。
      2) 總收入需求：一般按受保人在世時年收入的70%-80%來計算，如年收入5萬元的 受保人去世，如果沒有社會CPP遺孀及孤兒福利，家庭需要的收入補償約為每月3000元。以年派息5%核算一筆投資需求，約需70萬賠償金轉作派息投資。
      3) 現有可變現資產：包括銀行帳戶內現金，短期儲蓄，其他團體，個人人壽保險，社會CPP死亡賠償金（最高2500元），可變現的公司養老金RPP，團體RRSP，個人RRSP 和非註冊的投資帳戶，還有除了自住房屋、自駕汽車之外任何可以出售變現的家庭資產。
      如果一個受保人去世後，家庭總現金需求，包括房貸，欠稅在內達到40萬元，加之總收入需求達到100萬元，而現有可變現資產不足50萬元，考慮50萬元以上的保險就是必要的。否則家庭無法保障還能擁有自住房屋和使用基本代步工具。
      人壽保險產品種類繁多，每一個產品都有它的優勢和劣勢，正如任何事物都有它的正反兩面性一樣。
      一般來講，客戶的情況千差萬別，每個年齡段都有不同的保障需求，適合不同的產品，要先解決現在的問題，再考慮將來的需要，把短期和長遠的規劃結合起來，才比較完善。
      總結來說，家庭在選擇人壽保險，投保之前應當對家庭保險計劃做評估，可以在專業理財顧問的幫助下，為家庭保險計劃制定需求計劃。  
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      Margaret Wang
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