富雷德（Fred）於2010年出售了物業，但至今仍與房貸貸款機構就提早退出房貸的罰款數額爭執不下。其5年期固定房貸期限還剩下26個月，他知道提前退出房貸會被罰款。但富雷德就罰款計算方式頗有爭議，認為3,000元罰款實在太多。
      房貸貸款機構採用利率6.05厘，而不是其實際支付、房貸文件上所顯示的5.55厘計算。
      在所謂的折扣利率上增加半厘之後，富雷德需要支付13,125元，而不是他所以為實際欠的10,000元。不願披露全名的富雷德表示：“作為一名律師，被人賺便宜感到十分難堪。”
      筆者經常聽到讀者投訴金融機構計算提前退出固定房貸的罰款方式。
      大部分放貸機構要求提前解除房貸合約的借款人支付3個月利息，或利息差額（interest-rate differential，IRD），以金額多者為準。
      所謂IRD，為最初利率與余款利率之間的差額。由於利率近年來降低，IRD、房貸余額、房貸期限所余月份幾乎都用作計算的因素。
      結果便發生了問題：放貸機構以不同方式計算罰款，且無標準，而向客戶公開程度極低。
      最終，借款人再集資或出售物業時遭到矇騙。聯邦財長費拉逖在2010年預算報告中承諾制訂規則，標準化計算方式，並公開房貸罰款。
      但為何逾一年來這方面並無進展？所得到的答案令我想到，放貸機構想方設法拖延實施。
      財政部女發言人露貝克於3月初表示：“由於這些問題比較複雜，目前仍處於制訂規則階段中。”
      而聯邦大選將於5月舉行，IRD罰款新規則將拖延更久。
      筆者對近期希望提前退出房貸或延續房貸人士，提出5個竅門：
      *提前退出固定房貸時需要三思而行。可採用開放式房貸或浮動利率房貸，因為提前退出這類房貸時不會被罰款。在利率攀升時再鎖定在固定利率房貸上。
      *若希望獲得固定利率房貸，可考慮3年期房貸。放貸機構鼓勵5年期房貸是因為這類金融產品比較有利可圖，但其了解平均房貸僅3年。生活中經常存在不穩定因素，為何將自己套牢，為提前退出支付大筆罰款？
      *弄清楚放貸機構提供的是否為折扣利率，一旦借款人提前解約時利率增加。請放貸機構白紙黑字寫下IRD的計算公式。
      *緊記IRD罰款為一個移動目標。放貸機構會今天說一個數目，明天又說出一個更高數字，取決於閣下出售物業的時機。加拿大廣播電台（CBC）電視最近報道，一名男子的罰款加倍至33,800元，原因是幾個月來計算的更改。
      *確保放貸機構允許你能夠在結束房貸之前預付款項。大部分房貸合約允許借款人每年預付房貸余額的10%至25%，而不受罰款。除非自己提出這類請求，放貸機構可能不會給於這類選擇，儘管近年有針對銀行的成功集體訴訟案例。
      最後，聘請合格房貸經紀，幫你選擇盡可能減少IRD罰款的最佳產品。他們知道如何與銀行協商，幫你爭取應得權益。