聯邦財政部長費拉逖已宣布收緊房貸條款，如果讀者已有房貸，應該不會受到影響。但是如果讀者的房貸已去到極限而打算加按，或以房屋淨值申請備用信貸，可能便會受到影響。
      今年3月18日開始，將房屋加按會由最高的90%降低至樓價的85%。假如房價是30萬元，讀者憑加按獲得的資金，將由以前90%的27萬元，降至85%的25.5萬元。
      因此，多出來的1.5萬元會繼續成為房屋淨值的一部分，萬一利率將來上升，或樓價下跌，或自己失業，所受到的打擊會較小。
      政府也已為房貸最長還款期設限，由目前的35年縮短至30年，也是3月18日生效。最後，政府已不再為房屋淨值信貸（HELOC）由政府保險擔保，4月18日生效。
      以下簡介政府過去兩年推出的新房貸規則，並略述來龍去脈。
      問：哪些改動令房貸申請者受到打擊最重？
      答：總理哈珀的保守黨政府正在進行第三回合的房貸修例行動。2008年10月，在有保險的房貸中，40年還款期及零首期被政府取消。
      這樣一來，如果房貸是由加拿大房貸及房屋公司（CMHC），或其競爭對手，例如Genworth Financial承保，置業者便要付樓價的5%作為首期，最長攤還期不能超過35年。
      法例規定，如果房貸額超過房價80%，申請貸款者必須購買房貸保險。這樣，金融機構便不用害怕借款人無力償還，因為貸款機構知道，萬一借款人無力還債，會有機構承擔。
      2008年開始，置業人士也需要有最低的信貸評分，才有資格申請有擔保的房貸。信貸評分是一些數字，按照借款人的信貸記錄，評估向借款人貸款可能有的風險。
      去年4月，政府開始第二輪房貸修例。即使借款人選擇浮息房貸，令還款額較低，凡是房貸已有保險的借款人必須也要符合5年定息房貸資格。政府也將已有保險樓宇加按的上限由房價的90%降至85%。這個百分率到今年3月會再降至80%。
      加拿大認可房貸專業人員協會（Canadian Association of Accredited Mortgage Professionals）總裁兼行政總裁梅菲（Jim Murphy）認為，第一次修例是最重要的，而在2008年以後的作用不大。
      問：是否擔憂美式房貸危機在加國出現？
      答：未必。加拿大的銀行的放款標準比美國的銀行較為嚴謹，也沒有將房貸出售給投資商（這方法免除了銀行的責任，確保放款穩健）。
      不過，費拉逖擔心，本國家庭負債額越積越高，已漸漸相等於美國的比率。在加拿大家庭的債務中，房貸佔了一大部分。他希望國人以多些金錢用於償還屋債，不要將房子當是自動提款機，即使其力不勝，也要借貸去購買大型家電、追求時尚。
      去年10月，道明銀行一份經濟報告估計，如果加拿大央行將隔夜利率（由目前的1厘）提高至3.5厘，大約10至11%的家庭經濟會受到影響。道明表示，如果大型的經濟危機還未形成，加息可能會令低收入家庭及年在55歲以上的人更為拮据，因為他們的負債比過去更重。
      問：收緊房貸條例是否會令經濟受損？
      答：如果人們趁新例還未生效匆匆趕造35年期房貸，可能會刺激地產市道，但這只會是暫時性現象。經濟師預測，2011年的增長會比2010年慢，而房價只會原地踏步，或者略挫。
      利用房屋淨值備用信貸的支出，例如裝修、買車、債務重整或會下降。不過，很少銀行會為HELOC的組合承保。
      只要通脹持續低企，費拉逖將房貸條例收緊可能會減輕加拿大央行加息的壓力，這應是申請房貸者的好消息。
      文：Ellen Roseman/資料來源：星報