人生在不同的階段均有不同的保險需求。

      中國有句俗語，叫做“天有不測風云，人有旦夕禍福”。安全与保障，是每個人生命中最基本最重要的需求。不同的人生階段皆面臨不同的財務需要和風險，保險的功能不僅在于提供生命的保障，也可以轉移風險，規划財務需要，因此成為一种理財的方式。

      第一階段 單身貴族 
       一般來說，“年紀越小，保費越便宜”，這是基本觀念。作為年輕人，此時的保險需求應以自身保障為主。主要的風險可能來自意外，特別是開車族，因此可以選擇定期壽險附加意外傷殘保險，在發生意外事故或因疾病身故后，可以為家人、為父母提供一筆資金或基本的生活費用。

      第二階段 新婚燕爾
      結婚是人生的一個重大轉折，同時，保險需求也會大大提升，同時還增加了理財的新觀念。此時需要從整個家庭的風險角度選擇保險產品。這一時期的保險設計，一般以家庭的主要經濟支柱為主。夫妻雙方都可以選擇保障性比較高的終身壽險，并附加一定的重大疾病險和意外殘疾險。在經濟條件允許的前提下，還可以選擇投資分紅類產品，或者投資UL（万通靈活）險。

      第三階段 為人父母
      為了保證孩子的健康成長，作為父母要有相應的保障，這個階段，也是人生責任最重、保險需求最高的時候。同時對于下一代的培育和培養成為整個家庭的最最重要的事情，可以選擇為孩子投保，為孩子的將來打下良好的基礎。
      隨著時光的流逝，當人到中年，大病發病率越來越高。加拿大有全民醫療保障，但如果有些重大疾病需要去美國或回國治療，沒有几十万元不行，這還不包括因重病無法工作收入的損失。所以說，人到中年重大疾病保障很重要。

      第四階段 養老規划
      正常每個人都有走到老年的時候，而隨人平均壽命的延長，退休后的生活保障問題也就顯得越來越重要。沒人想未來的生活水准一落千丈，退休養老規划就成為我們每個人不得不考慮的問題。
      面對全球印鈔救市可能導致的巨大通貨膨脹的壓力，我們應該在青、中年的時候為自己積累一筆足以支付老年生活的基金。投資帶有養老退休功能的保險應該是一個不錯的選擇，這种保險可以使您有充分的資金安排晚年生活，而且以借貸的方式從保單中“提出”現金，根据現在的稅法還不算收入，不影響你的老年金，從而給您一個如夕陽般美麗的晚年。

      第五階段 轉移資產
      老年時，早已有了房子、車子，孩子也長大了，開始面臨遺產的問題。加拿大雖然現在還未開征遺產稅，但仔細看看人故去的那一年，最后的稅搞不好比遺產稅還高。按照現行法律，子女作為保險理賠金受益人，無須交納任何稅。選擇适當的保險品种，有意識地用合理資金購進保險，以子女為保險受益人，身后就能留下一大筆不用繳稅的重大遺產。
      最后需要注意的是，也許可以考慮的保險有很多种，但不是每种收益都穩定的，具体買入那种保險也需謹慎，等您完全明白了后再慎重選擇。

注：本文屬撰稿者的個人觀點，並不代表本報立場，也不構成投資建議。