選擇合適的房屋貸款 自行制定省錢策略
- 活動日期:
- 2008-09-01--2008-10-31 期間 每天 舉行
- 地址:
多倫多- 聯繫信息:
- 活動內容:
房屋貸款的特色和條款各有不同，選擇適合個人財務情況和置業需要的房屋貸款，制定還款方案，能為您節省金錢和縮短還款年期，讓您安心知道為自己的安樂窩作了明智決定。
當房屋貸款全數還清，便可以有更多金錢用於其他用途，例如出外旅行、為子女預備教育費用、購買度假物業、裝修居所或進修學業等。
以下是一個典型還款安排，從而說明不同的還款策略能助您節省金錢。例子假設貸款額為$100,000，攤還期為二十五年，首五年貸款利率為6%。
在這五年中，每月的還款額是$639.81，而$100,000本金的借貸成本便是$28,219.33。五年後，貸款人尚欠本金$89,830.73。若想提早償還本金，可以考慮以下任何或全部的策略：
策略一：加密還款次數
以上的例子假設每月還款一次，但不妨考慮將每月半數還款額加密為每兩週還款一次，甚至加密至每週償還原本每月四分之一的還款。
同一項的房屋貸款以加密雙週還款計算：
每雙週還款 …… $319.91
總利息支出 …… $27,622.40
尚欠本金 …… $85,950.54
省回金額 …… $596.93
同一項的房屋貸款以加密每週還款計算：
每週還款 …… $159.96
總利息支出 …… $27,594.76
尚欠本金 …… $85,921.62
省回金額 …… $624.57
從以上兩表可見，選擇加密每週或每兩週還款已能減低借貸成本，並且有助更快償清貸款。
策略二：善用增加還款額選擇
道明加拿大信託的客戶可在貸款期內，隨時選擇把其固定的還款額增加，最高可達原有還款額的一倍。單是把還款額提高10%，便能把貸款的總支出大幅調低，更快清還貸款。
同一項的房屋貸款把每月還款額增加10%至$703.79:
總利息支出 …… $27,602.11
尚欠本金 …… $85,374.71
省回金額 …… $617.22
策略三：善用每年一次大額還款選擇
除了增加還款額之外，大部分銀行均為貸款人提供一次大額還款機會。道明加拿大信託的房屋貸款客戶可以選擇在每年繳付一次大額還款，金額可高至原來本金的15%。以下圖表顯示每曆年開始時，一次過償還本金2%所能帶來的節省效益。
同一項的房屋貸款在每年繳付一次達本金2%的大額還款：
每年一次大額還款…… $2000.00
總利息支出 …… $26,924.85
尚欠本金 …… $78,536.25
省回金額 …… $1,294.48
請注意：若選擇把大額還款的金額提升至超過本金15%，將須繳付相應的賠償費用。
三管齊下！
假如您有能力同一時間選用以上三項策略：
· 轉為每週還款一次(不會對您構成額外開支)
· 只增加還款額10%(即增至每週$175.95)，及
· 在每曆年開始時一次過償還本金2%(每年$2000.00)
您便能節省更多：
總利息支出 …… $25,620.87
尚欠本金 …… $69,804.05
省回金額 …… $2,598.46
策略四：選擇一個較短的攤還期
在道明加拿大信託申請住宅房屋貸款時，可選擇適合自己的攤還期。大部分的房屋貸款攤還期都自動定為25年，換言之，貸款人可以在25年內把原來的貸款本金和累計利息全數清還。但您可以在申請房屋貸款時，選擇較短的攤還期，把貸款時間縮短，從而大幅降低所需繳付的利息。
同樣是利率6%的$100,000房屋貸款，以下是把攤還期縮短所能節省的金額：
攤還期
每月還款額
利息支出
節省利息金額
20年
$712.19
$70,882.81
$21,001.15
15年
$839.89
$51,146.89
$40,737.07
10年
$1,106.51
$32,757.92
$59,126.04
靈活房屋貸款
優惠利率常伴左右
在轉換新居時，您或許希望保留原有的貸款利率，如果當時的利率較您原來取得的利率為高，這更能為您帶來好處。道明加拿大信託的靈活房屋貸款(Portability Plus)，可讓您在購置新居時，繼續享用原有的貸款安排。您也可選擇按當時的市場利率把貸款額增加，新的貸款利率將與原有的貸款利率混合計算。
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