2021年12月5日  星期日  農曆  月
首頁 Shopping情報 吃喝 玩樂 養顏保健 八卦 旅遊 親子 理財 超市特價 購物王
視頻 活動 羊年通勝 優惠天下  
金融
推薦給朋友
金融
[ 2011-02-14 ]

銀行/財務機構
Banking/Financial Institutions


加拿大人個人理財,離不開銀行及財 務機構,新移民抵加後,除了辦理身分證 明登記之外,便需要到銀行進行財務安 排,包括把帶來的現金及貴重財物妥善而 安全地儲蓄存放起來。

銀行制度

加拿大最普遍的三種金融機構分別為:

銀行

銀行受聯邦銀行法案(BANK ACT)管 轄,共有兩類特許銀行,二者權能相同, 第一類特許銀行為加拿大人資本,資權分 散(最多佔資不得超過一成),例如資產值 最高的皇家銀行(ROYAL BANK),外資設 立的銀行屬第二類銀行( S C H E D U L E I I BANKS),例如中國銀行,及以香港為基 地的加拿大匯豐銀行(HSBC)。

信託公司

部分信託公司屬全國性,部分屬地區 性,提供的服務很多與銀行相同,除了一般 信託服務,信託公司還有儲蓄和定 期存款等項目,並以收來的款項投 資在按揭,債券和其他貸款之上。

信用合作社

信用合作社的運作與銀行相 似,不過,使用人必須入會成為會 員才可以存款或借貸,會員的優惠 是得享合作社的利潤,或以低於市場的息 率貸款。

銀行服務費

加拿大所有金融機構均收取服務費, 所以要查清楚何種服務需收費以減少不必 要的開支。銀行入息的一部分,來自利率 的差額。跟很多外國比較,加拿大銀行的 利率差額不大,銀行彼此的利率競爭甚 烈,因此,在原居地享受的很多免費銀行 服務,在加拿大卻要收費。

支票

大多數金融機構均設有支票戶口,供客 戶以簽支票的形式購物或結帳,如屬巨額支 付,如買房屋時付首期,則可以本票支付。 多數金融機構為客戶預備個人專用的支票 (其上印有客戶的姓名,住址和電話號碼), 可以自選顏色和設計,支票本一般須收費。

定期投資工具

定期投資項目眾多, 計有: 定期存 款,GIC投資證(簡稱GIC),加拿大儲蓄 債券(簡稱CSBs),還有一系列各省自辦的 儲蓄債券,定期投資的固定利率高於儲蓄 戶口,各項說明如下:

定期存款

定期存款的期限由三十天至五年均 備,因應存款額及存款期而固定利率,客 戶可在期滿前兌現,但利率必須減低,甚 至無息。至於加元以外的貨幣存款,則要 視乎個別銀行設定的項目。

GIC投資證

存期未滿,GIC投資證的客戶不能提前 取回存款,因此利率較定期存款為高, GIC投資證卻可隨時出售或轉讓他人。

加拿大儲蓄債券(Canadian Saving Bonds)

加拿大儲蓄債券由聯邦政府發行及擔 保,債券利率富競爭性,買賣均無手續 費,又可隨時兌現,CSB也適用於註冊退 休儲蓄計劃。

註冊退休儲蓄計劃

聯邦政府推出這個可延遲計稅的計 劃,目的在鼓勵加拿大人積蓄防老,從 2005年財政預算案通過日起生效,投資海 外不設上限,而收益則可繼續在計劃內滾 存,讓你可選擇在加國或其他世界性具潛 力的市場獲得更豐厚的回報。

很多人都在個人賺錢高峰期(也是稅率最 高期)之際,盡可能投資最多的註冊退休儲蓄 計劃,投資者屆退休時,生平最大的支出(房 屋,子女教育等等)己清付,每年從註冊退休 儲蓄計劃提取出來的錢不用太多,這樣他們 便屬於較低的稅率等級,付稅也相應降低。

匯錢

加拿大銀行及外匯公司可以匯錢到大 部分海外國家,你亦可以到銀行或外匯公 司購買匯票,然後用郵寄方法寄出,銀行 會收取手續費,而在郵政局買的匯票更省 錢,先查問清楚匯票是否可以在所寄付的 國家內兌現。

銀行服務的變更

由於電子資訊科技發展迅速,傳統的 銀行服務,在過去十年亦發生了巨大的變 更,除了銀行自動櫃員機(ATM)的使用率 有增無減之外,消費者亦更多使用電話銀 行理財(Tele Banking),及日漸普及化的 網上理財(Internet Banking)。

電話銀行

存戶可以全日廿四小時, 一星期七 天,任何時候都可以打電話辦理銀行事 務,在電話調動儲蓄戶口與支票戶口的款 項和付賬,詢問利息及外幣兌換率等等。

網上理財

互聯網的使用者及功能日漸增多,類似 一般的家居開支付費,房屋按揭,供車,各 項保險供款,除了安排自動轉賬之外,消費 者現時可以簡單地在每日上網瀏覽各種資訊 的同時,按動數下滑鼠,便完成任務。不過 對於存款及大額交易的轉賬,加拿大人似乎 仍然喜歡利用傳統的銀行服務進行工作。

證券/外幣
Stock/Forex


除了不動產佔了加國人民絕大部分的 資產外,證券投資及外幣存款是抗衡通脹 及國內經濟波動的最佳選擇。

證券投資

加拿大證券投資活動集中多倫多兩大 證券交易中心:包括網羅傳統企業的多倫 多證券交易所(TSX),及多倫多創業投資交 易所(TSX Venture Exchange)。

顧名思義,TSX包括銀行,金融,公用 事業,重工業,家居服務,醫藥,食物及 電訊科技等類別的股份,而創業投資交易 所,則歡迎簇新工業及因應加拿大資源豐 厚而衍生的天然資源,採礦及產品發明等 具備發展潛力及投資風險的企業股隻,雖 然有一定的投資回報風險,但由於監管嚴 格,後者仍然吸引到不少國際企業申請掛 牌上市,希望在融資市場上分享到加拿大 人的資金,進行業務擴展。

外匯買賣

在金融貿易活動當中,外匯買賣可說 是目前全球資本市場活動中,交易額最大 的一個市場,金額每日交收超過一萬億美 元,比股票買賣總數還要高。而隨著電子 網上交易活動愈來愈普及,外匯期貨買 賣,不管是實盤還是虛盤,都可以由客戶 在互聯網自行處理。

按揭/借貸
Mortgage/Loan


按揭貸款

在加拿大買房屋,最好先通過預先批 准按揭貸款申請,然後再找尋房屋經紀為 你物色心目中想購置的理想家居。除面 積、設備及外觀之外,置業最重要考慮的 因素,還是自己的財力及房屋將來出售的 潛力,所以房屋所在地的價格亦相當重 要,可以先知道獲貸款的數額多少,買甚 麼價錢的房屋為合,置業前按揭貸款申 請,息率有效期一般長達期六十天。

房屋按揭貸款分兩類:

開放式按揭(OPEN MORTGAGES)

可以隨時清付貸款額,通常不收提早 付款手續費,息率固定在六個月或一年之 內。

封閉式按揭(CLOSED MORTGAGES)

用者只能按合約訂明定期還款,否則 便須繳交手續費。

利息計算辦法至少有兩類:

固定息率:

定了一個息率,整個按揭期均以此息 率計算,並須定期還款,每期還款本金和 利息總額相同。

浮動利息:

息率隨貨幣市場的走勢而變,每期的 還款額維持相同,如果息率上升,就有更 多還款只是還息,如果息率下降,還款中 就有多些用作償還本金。

選開放式按揭或封閉式按揭貸款,選 固定利息或浮動利息,在乎用者對利息波 動的預測,及是否想在按揭貨款期滿前清 還貸款餘額。可以一期付兩期或更多期的 貸款,稍後如有必要時,可以暫時停付一 兩期(暫時停付的期數不可多於已付的期 數),有些銀行只需要你前往更新按揭貸 款,就能保證你得到最低息率。

私人貸款

不管是要買、裝修房屋、或貸款償還 其他債務,可以申請私人借貸,基於法例 規定,在貸款批出之前,銀行須取得你的 個人財務資料,並進行信用調查,申請是 否獲准,決定於過往的信用紀錄,償還能 力,及是否有私人財物作抵押,利息則按 財務狀況,抵押品估價及銀行最低的貸款 率為準。

為防欠款未能清償,銀行會要求貸款 者選擇買人壽,意外或健康保險來作保 障,你必須有充足的收入令銀行相信你有 能力穩定償還借款,才會獲得貸款,這個 對新移民來說將構成相當的難度,因此盡 快找到工作,展開本地工作經驗的履歷, 及證明有固定收入,對未來的融資安排, 至為重要。

信用/債務
Credit/Debt


在加拿大的銀行及財務機構,都非常 重視個人的信用歷史,每個人可能有很多 信用卡,令不少消費者抗拒不了誘惑,同 時間,個人的信用危機便可能慢慢形成。

在北美洲,個人信用歷史紀錄會儲存 於一個集中的巨大資料庫,當你要申請按 揭或個人借貸時,財務機構便會對你進行 信用評估,方法是取得你個人的信用報 告,這些報告由位於美國的FAIR ISSAC & Co。專利發展,銀行取到手上的信用報告 稱為FICO SCORE,對個人的償還信用打 了個評分,若果你擁有數張信用卡而能夠 維持欠款額經常是零結餘,當然問題不 大,若果經常虧欠,或有一筆欠款尚待清 還,個人的借貸機會便大打折扣了。

理財
Financial Management


加拿大財稅制度與中國的兩岸三地有 很大不同,報到之後移民應認真研究加國 稅務和財經制度,逐步建立一個完善的理 財規劃,還對新移民家庭未來保持穩定的 經濟基礎至為重要。

建立一個妥善的理財規劃應基於下列 原則:透徹瞭解你的財務現狀;制訂家庭 財務目標;持之以恆的開展經常性儲蓄, 第一步是將收入百分之十儲存起來,將餘 下的百分之九十作為日常開支;由基本儲 蓄開始,逐步建立理財規畫,並且立即著 手實施。

家庭理財規劃

理財規劃可分為四個部分,首先是預 早為不可預料的意外事件作好準備,如車 禍、傷殘或久病、早逝等,都可能嚴重影 響家庭財務狀況,所以訂立理財規劃是家 庭應以付天災人禍是必須的準備。

訂下遺囑和購買人壽保險是事先做好 財務安排的關鍵。遺囑能確保你在發生不 測時如願實行你的財務安排,人壽保險則 可保障家人避免因失去經濟支柱而陷入困 境。

理財規劃的第二部分是對可預料的家 庭大事作長期的妥善安排,包括購買房屋 汽車、償還債務、積存退休金、籌劃子女 大學費用等,甚至還可包括度假及子女婚 姻大事。一份平衡的理財規劃書,既能保 證家人目前過上舒適生活,也能為日後子 女教育和自己的退休作好充分準備。

資產增值

理財規劃的另一個重要部分是最大限 度創造和利用機會令家庭資產增值,透過 多種投資方式增加退休儲蓄金、合理避稅 或減稅,並分散投資風險。有心建立家庭 理財規劃者,應及早向專業理財顧問求 教。

一份完善的家庭理財規劃,遺產的處 置和避稅是十分重要的內容。華人少有立 遺囑的習慣,結果常有先人去世後後人無 力為遺產納稅忍痛低價售出先人遺產的狀 況發生。加拿大雖無遺產稅,但遺產增值 部分卻需按往生者去世當天市價折算課 稅,增值稅率最高的可接近50%。資產增 值和遺產稅務委善安排,可將資產增值對 家庭的負擔降至最少。

投資物業

加拿大近年房地產市道持續看旺,吸 引不少投資者從動盪的股市中撤資,或置 業出租、或購屋拆建、或轉手圖利。不過 物業稅的規定相當複雜,置業時對稅務作 預先規劃,向專家詳細諮詢,可避免不必 要的損失。

出租物業的地價與屋價是分開的,每 年可按一定百分比從房屋收益中扣除折舊 額,上限為該物業年度全部收益。地價的 增值收益則需繳納資產增值稅。

舊屋拆建的稅務也有不少講究。重建 工程如果在一年內完工,支出可全部從收 入中直接扣除;如果不能在一年內完工, 則工程開始前後累積的貸款利息及地稅與 人工、物料、保險等所有其他支出,有另 一種扣除的辦法。

舊屋拆建轉售有作為投資或生意兩種處 理方法,涉及複雜的資金安排和投資歷史, 納稅人必須向專家諮詢。其中的特別考慮, 是投資運作的增值部分二分之一可免稅,而 生意利潤的百分之百要納稅。不過,如果有 虧蝕,投資者只能用以抵銷資產增值,生意 者則可用虧蝕全部扣除所得利潤。

購置產業

投資者在購置產業時可選擇購入企業 全部資產或部分資產,區別在投資的風險 大小與能否扣稅。

投資者若購入的是整間企業,則企業 在出售前所訂的合約與債務全歸他負責。 此舉有不少風險,因為即使財務報告列出 債務額,也難保購入企業沒有其他債務。 賣方若有意隱瞞,事實上很難察覺。如果 是購買部分資產,則應在合約中訂明買方 不對賣方債務負責,如此便可避免隱藏債 務的風險。在投資稅務上,如果投資用於 購入整間企業,則投資額等於企業股值, 不能享受稅務折舊優惠。如果將投資用來 購置企業部分資產,買賣雙方可協議分配 購置項目。由於各項資產在稅務上有特定 折舊率,投資者可依例逐年扣除利得稅。

置業按揭

購置物業時應先對按揭利率作一番預 測,再決定採用何種按揭計劃。如果預料 按揭利率可能下調,不妨考慮先訂一個六 個月可轉按揭計劃,六個月後再視情況鎖 定。這種安排的代價是前六個月支付較高 的利息,不過可能換取往後幾年較低的利 率。由於不同銀行對提前清還或結束按揭 向客戶徵收不同比率的罰款,置業者決定 按揭計劃時應挑選罰款較低的銀行。

購屋按揭的銀行利率雖低於普通貸 款,但由於銀碼大周期長,各大銀行十分 重視,有時亦會以現金回贈的方式吸引顧 客。如何處理該筆現金,也會對家庭財務 產生不小影響。

最好的辦法是以現金回贈立刻支付按 揭。如果將現金全部存入銀行,由於存款 利息一般低於按揭所付的利息,加上利息 收入要納稅,因此實際所得的利息往往遠 低於按揭利息。

營商
Business


對於成立小型企業與開設私人公司, 不僅是加拿大聯邦政府所鼓勵的政策,在 較少大型企業與工業的卑詩省,更是省政 府積極推廣的重要經濟措施。因此,政府 在許多的商業規定與稅務方面,都對中小 型企業做特別寬鬆的規定,並提供各方面 的協助來幫助民眾成立企業。

卑詩省政府在溫哥華市中心區特別設置 了一個小型生意諮詢中心。在此可以獲得一 切省府協助中小型企業的資料,包括如何開 始一項生意,稅收的規定,進出口注意事 項,海關的作業程序,卑詩省各行各業的介 紹,有關商業工業的各種統計資料等。

該中心也有專人做諮詢與回答有關政 府如何協助小型生意的輔導政策,民眾也 可以在該處尋找各種適合自己需要的說明 會資料。

這些說明會有的需自己付錢,有些關 於政府運作的說明會是免費的。
小型生意 諮詢中心的聯絡方式如下:
601 West Cordova Street, Vancouver,
B C, Canada V6B 1G1
Phone: (604)775-5525
Toll Free in BC: 1-800-667-2272
Fax: (604)775-5520
[email protected]

做商業規劃

a. 想做什麼生意﹖
b. 如果已知道想從事的行業,下一步該如何﹖
c. 做此生意的成本估算。
d. 如何防止別人剽竊自己的商品創意。
e. 生意風險的評估。

瞭解商業法規

a. 建築與商區的合法性
b. 市政廳商業執照的申請
c. 其他相關法律
d. 開設銀行戶頭
e. 如何向大盤商購買貨品
f. 以住宅為公司的生意需注意的事項
g. 申請GST號碼
h. 申請PST號碼
i. 公司僱請員工的法律條例
j. 財務上的規劃與法律
如果上述項目都已考慮好,就可以逐步開始申請公司的合法手續:

公司名稱

a. 自行取三個公司名稱,填妥申請公司名稱註冊表,寄往卑詩省府維多利亞審核,需二周時間回覆。如果沒有與其他公司名稱重覆,即可保有該公司名稱56天。在此期間需做公司登記註冊。

申請公司名稱註冊表可從網站http://www.fin.gov.bc.ca/registries/corppg/forms/0708BFILL.pdf 下載

b. 現今許多公司都設有網站,考慮是否同時註冊一個公司的網站名稱。

公司登記註冊

商業號碼: 任何公司都需登記註冊一個 商業號碼(Business Number),它由加 拿大國稅局所頒發,請至加拿大國稅局網 站http://www.cra-arc.gc.ca/menu-e.html 索取資料。

申請省銷售稅PST號碼: 如果公司業務 關於銷售與租賃課稅貨品,則需申請省銷 售稅P S T 號碼。相關訊息可至網站 http://www.rev.gov.bc.ca/ctb/publications/ bulletins/SST_044.pdf 索取資料。

勞工局登記: 如果公司僱請員工,需至 勞工局登記。相關事項可至網站 www.worksafe.com查閱,或打電話604- 244-6181(Vancouver)詢問。

申請貨服稅GST號碼: 如果公司在加 拿大境內銷售貨品與提供服務,必須申請 貨服稅GST號碼。請至加拿大國稅局網站 http://www.cra-arc.gc.ca/menu-e.html查 詢。

申請進出口號碼: 如果從事進出口貿 易,則需申請進出口號碼。請至加拿大國 稅局網站http://www.cra-arc.gc.ca/menue. html 查閱手續。

城市商業執照: 大多數的生意都需要城 市商業執照( M u n i c i p a l B u s i n e s s License)才能營運,請向各市政府單位查 閱。

卑詩省政府在互聯網上提供非常多資 訊,用以幫助民眾建立自己的公司,其中有 一套簡單的步驟指導如何註冊公司,該網站 的網址為www.smallbusinessbc.ca。關於 公司各種註冊號碼的規定與說明,請參考 http://www.bcbusinessregistry.ca 網站。

卑詩省府小型生意廳也經常舉辦說明 會,提供民眾經營生意的技巧,以及提供 各種商業資訊與介紹法規。說明會的內容 與日期安排到http://www.smallbusinessbc. ca/seminars-list.php 查詢。

近年來由於網際網路的發展迅速,卑詩 省府也同時鼓勵民眾成立網上生意(e-business) 系統。在省府的網站www.e-bc.ca 中,提供許多有關成立網上生意的資訊。

    上題:  沒有了
    下題: 沒有了

都市網推薦新聞


今日油價 溫哥華天氣查詢
649中獎查詢 Max中獎查詢
溫哥華國際機場離港航班 溫哥華國際機場抵港航班