如果還有30年方能退休，需要多少養老金才能安度晚年？算一算養老金的帳單，讓中國大批“奔三”的年輕人頓時感覺“壓力山大”。不過專業理財師認為，30年後需要300多萬養老金，並不是天方夜譚。

上世紀80年代後出生的人如今已年過三十，20多年後退休時，需要多少養老金？有人算了一筆賬，需要300多萬。這筆賬假設退休後想要過上和現在每月3000元相同購買力的生活水準，按照3%的通脹計算，那麼需要為20年退休生活準備174萬。如果是80後，則需要準備314萬退休金。
經濟學家郎咸平也曾撰文描述，以北京為例，一個普通家庭一年的生活費是5萬，如果CPI的漲幅維持在3%，20年後維持現在的生活水準，一年就需要9萬。假如現在距離退休還有20年，而退休後還要再活20年，就需要242萬的養老金。有網友感歎：以前是活不起、死不起，現在連等死也等不起了！看到這樣的帳單，林先生的“養老恐懼症”更嚴重了。林先生和妻子都是“奔三”的人，目前家庭年收入在10萬左右，在鄭州不算低。然而和許多年輕人一樣，林先生平時要供房、養車、養小孩及應付各種生活開銷，每年最多能節余3萬。就算日子過得緊一些，再過25年他退休時，也就是攢下70萬左右養老金，20多年後70萬還能用來幹什麼？
一千萬也未必夠用
專業人士估算，在中國政府養老金缺口巨大的背景下，假設退休後生活開銷比之前降低約20%，為存活25年積累大致相當於20年的薪水是有必要的。
如果身處1987年，居民消費水準為每年565元，其中城鎮為998元，那麼維持25年的消費有2.5萬就夠了。資料顯示1987年城鎮居民家庭人均可支配收入為每年1002元，城鎮職工平均薪資每年為1459元，20年的薪水大致不會超過3萬。
如果是2007年退休，居民消費水準為7031元，那麼城鎮居民25年的消費大約需要30萬。以城鎮單位就業人員勞動報酬來看，職工平均薪資2007年已是24932元，城鎮家庭人均可支配收入是13785元，按20年薪水計算大約需要27.5萬到50萬。
如果中國的經濟增長、居民貨幣收入增長以及官方的發鈔節奏都沒有根本改變，在2027年退休的人極有可能需要一筆約為300萬到500萬的積蓄，才能度過余生。而這只是城鎮人口的大致水準，類似京滬廣深等一線城市，預備1000萬養老也未必夠。
年齡越小 面臨通脹時間越長
現在年齡越小，面臨的通脹時間就越長，到退休時需要的退休金將更多。這就是現在年輕人壓力大的原因。
中國銀行國際金融理財師慶曉錚也為80後算了一筆“養老賬”：1980年出生的人，按照現在這個消費水準，一個月花2000，大概一年是24000。這樣到30年後退休時（60歲），如果還想維持現在的消費標準，按照貨幣的時間價值，每一年的支出應該在80118。而在準備養老金的過程中，每年都會有投資回報率，把投資回報率跟通貨膨脹率相關因素抵消，消除以後回報率在2%左右。所以按照當年的消費水準在8萬，再按照20年的余壽，按照2%的通貨膨脹率計算的話，目前需要準備的錢是131萬。
慶曉錚表示，養老成本的計算不存在實際意義，簡單地以現實標準衡量數10年後的實際需求並不科學。雖然通貨膨脹率會一直改變，但投資回報率也是會變的。中國保監會副主席陳文輝公開承認，中國整個養老保險體系的發展不大平衡，補充養老中的企業年金、個人養老保險，替代率非常低，堪稱微乎其微。“中國目前處於未富先老的階段，養老金的積累嚴重不足。”
在美國20多萬億美元養老金總資產中，政府養老金佔12.5%；企業年金佔64.0%，個人退休賬戶佔23.5%，而到2010年底，中國的養老金總資產為2萬多億人民幣，政府養老金佔89.5%，企業年金10.5%，個人退休賬戶幾乎沒有。
近10年來，中國政府對基本養老保險的財政補貼超過了1萬億人民幣，然而中國也是世界上唯一一個老年人口超過一億的國家，而且老年人口的扶養比到2011年末已經上升到122.23%，養老金缺口確實非常大。
由中國銀行首席經濟學家曹遠征牽頭的中銀研究團隊，撰寫了《化解國家資產負債中長期風險》預測。報告中說，到2013年中國養老金的缺口將達到18.3萬億元，建議實施延遲退休年齡等措施以緩解壓力。
江蘇省社科院社會學研究所所長陳頤隨後“痛批”了這個研究結果。“該發而發不出來才叫缺口，只要退休時能拿到自己的那份養老金，就不算存在缺口。”問題是，到時候中國的國家財政真能拿得出足夠的錢嗎？

如無改變 15年後 退休吃不起盒飯
儘管在上月初的調查中，超過70%的網友反對退休金領取年齡延遲，但這並不影響人力資源和社會保障部開展“延遲退休年齡”有關政策的研究。
根據第二次全國人口普查數據，中國是全球唯一的老年人口過億的國家，2010年60歲以上老年人已經達到1.78億，佔全球老年人口的23.6%。這意味着全球1/4的老齡人口集中在中國。
中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文表示，老齡化意味着人口老年負擔係數不斷提高，同時意味着勞動投入的減少。預計到2050年，中國15歲到59歲勞動年齡人口將下降到7.1億人，比2010年減少約2.3億人。2030年以後，中國的勞動力供給將出現嚴重不足。
鄭秉文算了一筆賬：假設參保人退休後一日三餐吃盒飯，以20元一份計，每天需60元，年均則需2萬多。加上其他基本開銷，每人年均需3—4萬。若參保人退休後活15年，則需50—60萬。而以中等城市水準計算，參保人員在退休前所繳納的養老金每年約為3000—4000元，15年繳存余額約為5—6萬。顯然，其實際繳存不能支付實際領取。因此從養老金財富總值角度來看，在現行體制下，15年後退休的人很可能連盒飯都吃不上。
鄭秉文表示，從財務上來說，目前的養老保險體制若不改革，未來某一天破產的可能性不是不存在的。但對於養老保險的參保人來說，現收現付制是以國家的主權信用來擔保的。只要國家不破產，國家財政狀況良好，中國不會變成希臘，個人就無需擔心自己的養老金不能兌現，國家的財政總會兜底。
從長期看，這個制度問題很多，不具備可持續性。截至2011年底，全國養老金個人賬戶記帳額2.5萬億，其中做實賬戶僅2703億。
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退休制度改革 先想弱勢群體
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隨着應否延長退休年齡的爭論持續升溫，對於不少歐盟國家實行的“靈活退休”制度是否可以引入中國的討論引起了不少中國民眾的關注。
如果脫離中國的現實，去談歐盟國家在不同的社會經濟政治背景下推出的靈活退休制度，結果很可能是特權階層和既得利益者得益，而風險抵禦力差、資訊閉塞的弱勢群體則淪為轉型的埋單者和受害者，這對於已經陷入貧富差異境地的當代中國，絕對不是一件好事。
討論靈活退休制度在中國的適用性，須先考慮以下幾個與社會公平密切關聯的問題，不得迴避的是弱勢群體的利益，特別是轉型時可能產生的不公平問題。從1990年代的國企轉制及社保改革開始，中國出現了一支“4050部隊”，亦即40來歲的女性和50來歲的男性——他們離退休尚有一段時間，失業後難以再就業，抵禦失業、疾病、貧困等風險的能力弱，屬社會上的“高危群體”，因此政府使用了各種手段（再就業、“老人老辦法”等）去消化這部分群體，同時城鎮低保制度亦在此背景下出現，以使其中一部分在領取退休金前先以低保金度日。
若現在延長退休年齡，並採用一刀切的方式，類似的情況會否再次出現？亦即再湧現一批“准退休”群體——他們已經不能留在原崗位了，但卻仍未夠年齡領退休金。屆時，儘管人社部的養老支出省了點錢，但民政部可能便要增加社會救助支出了。如果只是拆東牆補西牆，倒不如不變，起碼對這些低收入群體少些折騰。
相比起腦力工作者，以體力勞動為主的職工在退休問題上的可選擇性較低——當身體狀況確實無法繼續工作下去，其知識與技能又無以使其轉崗之際，退休將是唯一選擇。
所以，所謂的如果要引入“靈活退休”制度，這應該主要面向體力勞動為主的弱勢群體，而不是去滿足公務員、法官、醫生、高級管理人員這些強勢群體的需要。
當失業工人被拋向社會，大多已邁入中年，難以找到穩定工作，只能零零散散、斷斷續續做點小工，或是在街邊擺小攤，還得應付城管的檢查——那些年裏，還流傳着失業工人被逼刺死城管的故事。何況，都是失業工人，常常是“賣菜的比買菜的多”。
王秀增是糧庫的失業工人。當年他接受了失業的命運，積極學習開車技術。然而好不容易才托關係成了的士司機，卻遭遇了搶劫，背部被戳了兩刀，錢也被搶光了。這個家庭保持着卑微的溫暖，想起這些年見過的家庭悲劇，妻子何文蓉唏噓不已。她說，當年女性就業艱難，一些女工只能陪人跳舞，10元3曲，“任人想做啥就做啥，丈夫不高興，不少人就這麼離婚了。”她說：“咱姿色不好，沒法去跳舞。”
對於大多數人來說，生活只能永遠與當下周旋，繳納養老保險是一件奢侈的事情。他們懼怕老無所，依但卻無力購買。“在制度的安排中，他們一再被剝奪。由於結構性問題，他們難以再就業，而社會保障制度又寄希望於再就業，希望就業後就能有養老保障。社會保險安排和生命週期都發生了錯亂，困境就會很大。”清華大學的社會學系教授郭于華說。
“兒子上大學就不能交保險，交了保險就上不了大學。”離退休年齡只有3年的何文蓉這麼概括她的矛盾，在兒子的前途和自我的保障之中，她選擇了前者。
後來兒子考上大學，每年須繳納1萬塊的學費。奶奶咬咬牙把多年積蓄的養老金拿了出來，生活費則由姑姑阿姨和父親共同負擔。3年後老人查出癌症，王秀增只得拿出失業時近萬元的買斷工齡費。缺乏保障和穩定的收入，他們得隨時準備着應付生活中的危機。
這家人的命運和他們的賬目一樣精打細算，總和危機擦肩而過。兒子畢業沒幾個月老人去世了，好在兒子總算找到工作，雖然只能拿上一千多塊的薪水。如今48歲的王秀增每天都幻想着退休。到那時他就不必為工作、為明天憂愁，能有穩定的養老金收入。儘管沒有一個人知道，也沒有人為他們算過，將來能領到多少錢。

老齡化程度高  預期壽命穩步升
中國是世界上老齡化程度最高的國家之一，目前65歲以上的老年人口已接近1.3億人，全國31個省已有26個進入老齡化狀態，到2050年這一數字將會達到3.32億人，超過總人口的23%。
不僅如此，中國人口的預期壽命已經呈現穩步上升的趨勢。1980年至2010年期間，平均每五年上升約1歲，如果退休年齡政策不變，則意味着老年人口退休後的余壽不斷增加，給養老金支付帶來的壓力可想而知。
人口老齡化挑戰是全世界面對的共同課題，目前美國的退休年齡已提高到65至67歲，德國的退休年齡是女性65歲，男性67歲。而與其他國家相比，目前中國基本養老保險的法定退休年齡過低，與預期壽命嚴重不符。

只要有保障 衰老也值得等待
等待退休，對於低收入群體而言，意味着不同的內容。對董阿姨來說，等待從一失業就開始了。年輕時，她為自己的工作而驕傲，簡直想永遠幹下去。退休是一件令人不愉快的事情，因為那意味着衰老和自我價值的喪失。可失業那些年裏，丈夫有一天沒一天地幹着搬運活，自己則做保姆、搞清潔，受過冷眼也遭遇失落。現在她甚至覺得只要有保障，衰老也是一件值得等待的事情。有時她也會保持着容顏的體面，化上淡妝，戴着黑絲手套走在馬路上。她以自己的理解試圖和這時代顯得匹配，可她看着城市在發展，自己和它卻變得發陌生。
對於董阿姨而言，城市越發達，自己越窘迫。“過去吃爛蘋果，現在還是吃爛蘋果，過去擠在30平的房子，現在還是。”她說風水輪流轉，甚至羡慕起農民。如今她的世界幾乎只有女兒了，她對女兒說：媽媽就是為你而活的。

政策變幻莫測 別無他法惟有等待
凌裕昌，一個57歲的男人。在瀋陽這座冬天氣溫可低至零下20度的城市裏，凌裕昌的房子沒有暖氣。
近年來，凌裕昌的視力日益下降，身體被曾引以為傲的技術淘汰了，轉而當上“大齡保安”。去年母親也去世了，給他留下了國企時代的福利房，幾乎是他唯一的資產。錢，給母親治病養病時花了，在做生意時被卷走了。曾經的妻子，早就離他而去。他孤身一人，終於意識到——自己老了。
“我從未想到，我這一生，最後淪落成這樣子。”如今，他別無他法，唯有等待。再過3年他就退休了，儘管並不瞭解養老保險制度，但他以為這該也像其他許多政策一樣，總是變幻莫測的。也許，船到橋頭自然直吧，他想。

網友評說
chu1deyuelia：這只是嚇唬人的算術。試算算：七十年代城市普通家庭年收入也就四五百塊錢，當時如果看現在的退休金同樣會感到是天文數字啊。
asir：老話說養兒防老積穀防饑，靠誰都靠不住。
猴麵包樹：應該以不同時期的相同購買力來作為標準，會更有說服力。
vivian：看看身邊的老人，一個月能花多少錢？只要有兒女陪，不追求高端品牌，粗茶淡飯，足夠了！

精打細算命運 時刻應付危機

郭玉潤在給父親挖蘋果吃，現年58歲的他5歲時因患小兒麻痹症失去了雙腿，7年前父母因病雙雙癱瘓，郭玉潤不得不一個人撐起了整個家庭的重擔。新華社